Меню Рубрики

Потребительский кредит

— Пытаясь отложить решения, мы попадаем в ловушку, начинаем платить двойную цену. В первый раз мы платим, когда вкладываем ресурсы в получение дополнительной информации. Второй — когда безнадежно запаздываем с принятием решений.

 

 

Как я к этому пришел

Так вышло, что жизнь заставила брать кредит. Нет, это не первый мой кредит — 3ий. Первый был на автомобиль, совсем недавно, второй — на отпуск (рассрочка, оказалось действительно, удобно!). И вот опять…

Подготовительный этап

Для начала, я установил приложение на телефон (их очень много, я использовал «Кредитный калькулятор: потребительский, ипотека, автокредит, вклад» от Napoleon IT LLC iTunes):
Достаточно удобно. На этом приложений я выставил сумму кредита, его срок и ставку, после чего запомнил ежемесячный платеж. Немного «поиграл» процентной ставкой и по сумму ежемесячной выплаты мог ориентироваться — какая ставка ей соответствует. Это важно.

 

 

Немного страшилок про банки

К моему большому сожалению, Интернет заполонили сайты-помойки, которые выдает поисковая система по ключевым словам (практически по любым). И вместо того чтобы черпать полезную информацию, приходится разгребать «копи-паст» с тоннами рекламы. Это в полной мере относится к сайтам с информацией по кредитам и все что с этим связано. Среди мусора нашел вот такой замечательный официальный документ, написанный Банком России в далеком 2008 году: Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 N 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». Приведу несколько цитат из него. Полная версия документа доступна тут (почитайте, там всего 2 страницы).

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств
через отделения связи или иные банки и т.п.).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
И самый страшный и ужасный отрывок:
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте

После его прочтения действительно становится страшно. Только вдумайтесь, это пишет сам Центральный Банк! Хотя, вместо того чтобы писать такие страшные пояснения, лучше бы ввели смертную казнь для банков, использующих такие уловки с предложением-офертой… Но вернемся к поиску банков, деньги то нужны!(

 

 

Поиск банков

Запасшись этими знаниями, я начал поиск не с сайтов-агрегаторов предложений по кредитам, так как хоть это и удобнее, чем по очереди заходить на карточки банков на   банки.ру — все предложения в одном месте,  но есть недостаток. Даже два. Во-первых, не видно главного — что это за банк, когда открыт, как себя чувствует в финансовом плане и т. п. Во-вторых, все сайты-агрегатры что я находил были какими-то стремными — с тоннами рекламы и сомнительной репутацией. Итак, моя методика поиска была простая: заходим на банки.ру — рейтинги — финансовые рейтинги. Сделал такой выбор, так как остальные рейтинги легко накрутить, а этот — легко проверить на накрутку (если задаться целью, то эту отчётность можно найти на сайте банка). Можно было воспользоваться поиском по кредитным предложениям на этом же сайте, но там сортировка по выгодности кредита, что очень не показательно — хитрожопый банк пишет ставку «от 9%» и поднимается в начало списка. При ближайшем рассмотрении эта чудесная ставка магией превращается в 29%. Далее опишу банки, которые обошёл.

 

Сбербанк

Итак, первый банк в рейтинге, конечно, Сбербанк. Решил пойти в отделение, чтобы получить условия на бумаге. Рассказал требования, мне сказали: будет ставка 15.9%, ежемесячный платёж такой-то. Так как я знал соответствие % и платежа, то тут же нашёл обман — предложенный платёж соответствовал 21% годовых, а никак не объявлены 15.9. Спросил у оператора — что за дешевы развод в уважаемом банке?!! На что мне сообщили — банк должен застраховать себя от того что я умру или меня уволят с работы, они это оценивают в совсем не большую сумму. Она не учитывается в эффективной процентной ставке — это же страховка. Если честно, у меня не было цензурных слов после такого объяснения. По сути — это 100% обман. Однако я спросил — можно убрать эту дополнительную услугу? Мне ответили, что частично можно. Ок, говорю — подаём и посмотрим что предложит банк. Заполнил заявку — одна подпись и расшифровка с датой. Далее такой диалог (о — оператор):
(о) вы готовы прямо сейчас дать согласие на кредит)
(я) нет
(о) почему?!
(я) так хочу получить на руки предложение (ставку, ежемесячный платеж) и сравнить его с конкурентами. Я же могу взять с собой это предложение и месяц подумать? Обычно банки так делают…
(о) у нас так не работает. Вы или сейчас соглашаетесь или, максимум, завтра вечером. Если будете молчать, то запрос переходит в «отказные» и следующие 2 месяца нельзя будет запросить кредит
(я) вы чо там, в конец ахренели?! Что ж делать?!
(о) можно оформить кредит на сайте в «онлайн», там можно думать месяц и будут меньше проценты
(я) …так что ж вы молчали?! Спасибо, до свидания.
Пришел домой, «вошел в Интернет» (с), далее в сбер-онлайн. Там интересно. Ввел все те же исходные данные, получил ежемесячную сумму выплату точно такую, как должна быть. Но есть преписка — «окончательная ставку будет рассчитана после решения банка». Ну ок, думаю, посмотрим что получится после рассмотрения. Но не тут то было — читаю описание процесса: Выбор условий -> Заполнение данных -> Дождитесь одобрения (в течение 2-х дней банк сообщит решение по SMS. После одобрения получите кредит). Вместе с единственной зеленой кнопкой внизу «Оформить кредит» (не «подать заявку»!) наводит на мысль, что после нажатия кнопки я получу SMS о приходе суммы кредита на счет под 25% годовых. Меня это напрягло, решил позвонить на «горячую» линию, уточнить. Время около 23:30, разговор такой (оператор — очень-очень-очень сонный):
(я) …пересказываю ситуацию и выражаю своё опасение
(о) так не нажимайте «оформить кредит», выберите вариант «подать заявку»
(я) даже не знаю что ответить на такой совет Капитана Очевидность. Говорю — так нет такой кнопки / опции
(о) ок, сейчас уточню… (через 3 минуты) а не пробовали в отделении оформить?!
(я) рассказываю что произошло в отделении
(о) ну тогда не знаю… Попробуйте еще раз в отделении, там должен быть месяц на рассмотрение
(я) ну ок…
В общем, решил оставить этот банк на «потом», когда посмотрю на условия других, подам в Сбере.
Пришёл момент «потом». Завёл данные в онлайн-кабинетне и стал ждать. Через 3 дня попросили заехать в отделение и предьявить зарплатную карта. Предъявил. Ещё через ЧЕТЫРЕ дня одобрили кредит. На 1/3 суммы меньше чем просил, на срок в 2,5 раза больше и под +4% от рекламных. Были посланы.

Московский Кредитный Банк (МКБ)

Далее был МКБ. Потому что близко от дома. В этом банке лежит депозит (до окончания которого осталось около месяца — хоть его и не хватит на погашение кредита, но деньги нужны раньше чем окончится срок депозита, поэтому — кредит нужен). Присел к сотруднику банка, назвал исходные данные, слушаю предложение бака. Оно не приятно удивило, даже заявку не стал оформлять — 17%. Ну нет, так нет.

 

УралСиб

этом банке я брал кредит 2 года назад, отдал на 2 месяца раньше. Размер текущего кредита сопоставим с размером прошлого. Так как время было уже после 19:00, решили разделиться с женой — она от моего имени послушает предложение тут (если норм, то я подам заявку). Я ушел в другой банк. В итоге, жена выложила наши исходные данные, банк огорчил процентом — 17.9. Ок, жена ничего не заполняла, ушла. Но это не окончание истории. Сотрудники этого уродского банка сделали следующее — через день позвонили на домашний телефон (дом родителей, я там не живую больше 10 лет, но прописан там). Трубку взял отец. Эти ублюдки сказали что звонят из банка по поводу кредита и пытались узнать мой сотовый телефон. Были посланы в жопу. Но сам факт меня сильно возмутил — кто их просил?!! Папа очень переживал — что я беру кредит и вообще что все плохо. Хоть про кредит я и сообщил родителям, но их телефон нигде не оставляю и стараюсь не напоминать о его факте. Сотрудник банка, который звонил домой, показал себя с очень не красивой стороны. Да и банк, раз набирает таких сотрудников, в моих глазах перестал существовать. Кстати, сотовый телефон я не менял, они его просто протеряли и звонили, видимо, по телефону моей прописки (источник этих данных тоже весьма сомнителен). Банку — жирный «не зачет». Больше никогда.

 

РосСельХозБанк

На сайте и по телефону условия были заманчивы. Пришел чтобы подать документы. Присел к сотруднику, изложил исходные данные. Сотрудник всем своим видом показал что зря я к ним пришел, да и условия предложил — 17.5% плюс страхование (около 2%) и максимальная сумма платежа меньше необходимой. Ну и кратко отрывок разговора:
(я) условия не очень, честно говоря. А если страховку убрать, сколько будет?
(м) можно и убрать. Будет 23% годовых
(я) прощайте
даже документы не сдал, смысла нет.

Банк Москвы (ВТБ 24)

В банк пришел под закрытие, около 19:40. Изложил условия менеджеру, тот выслушал. Условия — 16.9%, но по ежемесячным выплатам выходит больше 20%. Сказал про это менеджеру, далее примерно так:
(м) да, видно что вы подготовились. Это страховка банка — от того что вы потеряете работу или что-то случится
(я) можно убрать эту страховку?
(м) можно… Можно еще убрать 1%, если будете переводить зп на счет (не карту, а счет) в течение 3х месяцев, тогда будете считаться зарплатным клиентом. Деньгами можно сразу пользоваться…
(я) уговорили, подаем заявку
Через день мне позвонили из службы безопасности банка, удостоверились что я это я. Еще через день позвонил менеджер:
(м) поздравляю, кредит одобрен, условия как и договаривались
(я) это не плохо. Могу получить подтверждение условий — ставка, сумма, сумму ежемесячного платежа, совсем идеально — текст договора?
(м) нет, нельзя. Приходите, заполните документ, ознакомитесь, заодно…
(я) ок, если надумаю, в течение месяца ждите
Вроде и все нормально, но чувство что и тут хотят налюбить — присутствует в полный рост.

Почта банк

Если коротко — все как с Почтой России (ПР). Медленно и бардак. Но обо всем по порядку. Заявку оставил через сайт, купившись на «предварительное решение за 1 минуту» и обещания 12.9%. Правда не прошел по максимальной сумме кредита. Но не сильно и решил посмотреть на результат. Заполнил заявку онлайн, минут 5 заполнял, надо много всего вводить. И что произошло? НИ-ЧЕ-ГО)))). Ждал 4 дня. Даже не звонили… Этот банк тоже входит в структуру ВТБ 24, как и банк Москвы. Но наследие ПР не дает покой — бардак всегда… Спросил у них через форму обратной связи — что там с заявкой, получил многообещающее сообщение:
«Спасибо за ваше обращение! Специалист клиентской службы перезвонит вам в указанное время.»
Какое указанное время, они что, так намекают на «никогда»?!!!). Никакого поля или вопроса про время в форме обратной связи нет:
Кроме этого, не понятно зачем еще раз заполнять все данные, если я уже нахожусь в «личном кабинете» (который все про меня знает). Почему нельзя «подтянуть» данные и просто дать мне заполнить только поле «текст обращения»?! Ну ок, заполнил. Подожду обратной связи… Через день дождался: позвоните на общий телефон. Сами звоните — кто чей клиент, блин?! Туда им и дорога. Но клиенты у них есть — пожилые люди, за 70 лет. Неоднократно наблюдал как специалисту этого банка в прямом смысле выносят мозг пенсионеры…

Московский Кредитный Банк #2

Увидел в Интернетах рекламу этого банка, а точнее предложения «12.5% бла-бла-бла». Решил ещё раз сходить. Оказалось, что среди мелкого шрифта есть несколько гадких условий, но если их выполнить, то процент действительно получиться около 13.5% Откуда лишний процент? Так страховка же… Но это все равно лучшее предложение что я нашел за месяц хождения по банкам. На этом и остановился.

 

 

Выводы

Все кредиты это зло. Банки предоставляют ужасные условия и за мельчайшую ошибку жестоко карают рублем. Причем делают они это безнаказанно и очень долго. Связываться с банком надо только если ситуация полностью безвыходная и других вариантов совсем нет.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.