— Пытаясь отложить решения, мы попадаем в ловушку, начинаем платить двойную цену. В первый раз мы платим, когда вкладываем ресурсы в получение дополнительной информации. Второй — когда безнадежно запаздываем с принятием решений.

Как я к этому пришел

Подготовительный этап

Немного страшилок про банки

К моему большому сожалению, Интернет заполонили сайты-помойки, которые выдает поисковая система по ключевым словам (практически по любым). И вместо того чтобы черпать полезную информацию, приходится разгребать «копи-паст» с тоннами рекламы. Это в полной мере относится к сайтам с информацией по кредитам и все что с этим связано. Среди мусора нашел вот такой замечательный официальный документ, написанный Банком России в далеком 2008 году: Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 N 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». Приведу несколько цитат из него. Полная версия документа доступна тут (почитайте, там всего 2 страницы).

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств

через отделения связи или иные банки и т.п.).

…

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

…

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте

После его прочтения действительно становится страшно. Только вдумайтесь, это пишет сам Центральный Банк! Хотя, вместо того чтобы писать такие страшные пояснения, лучше бы ввели смертную казнь для банков, использующих такие уловки с предложением-офертой… Но вернемся к поиску банков, деньги то нужны!(

Поиск банков

Запасшись этими знаниями, я начал поиск не с сайтов-агрегаторов предложений по кредитам, так как хоть это и удобнее, чем по очереди заходить на карточки банков на   банки.ру — все предложения в одном месте,  но есть недостаток. Даже два. Во-первых, не видно главного — что это за банк, когда открыт, как себя чувствует в финансовом плане и т. п. Во-вторых, все сайты-агрегатры что я находил были какими-то стремными — с тоннами рекламы и сомнительной репутацией. Итак, моя методика поиска была простая: заходим на банки.ру — рейтинги — финансовые рейтинги. Сделал такой выбор, так как остальные рейтинги легко накрутить, а этот — легко проверить на накрутку (если задаться целью, то эту отчётность можно найти на сайте банка). Можно было воспользоваться поиском по кредитным предложениям на этом же сайте, но там сортировка по выгодности кредита, что очень не показательно — хитрожопый банк пишет ставку «от 9%» и поднимается в начало списка. При ближайшем рассмотрении эта чудесная ставка магией превращается в 29%. Далее опишу банки, которые обошёл.

Сбербанк

Московский Кредитный Банк (МКБ)

Далее был МКБ. Потому что близко от дома. В этом банке лежит депозит (до окончания которого осталось около месяца — хоть его и не хватит на погашение кредита, но деньги нужны раньше чем окончится срок депозита, поэтому — кредит нужен). Присел к сотруднику банка, назвал исходные данные, слушаю предложение бака. Оно не приятно удивило, даже заявку не стал оформлять — 17%. Ну нет, так нет.

УралСиб

этом банке я брал кредит 2 года назад, отдал на 2 месяца раньше. Размер текущего кредита сопоставим с размером прошлого. Так как время было уже после 19:00, решили разделиться с женой — она от моего имени послушает предложение тут (если норм, то я подам заявку). Я ушел в другой банк. В итоге, жена выложила наши исходные данные, банк огорчил процентом — 17.9. Ок, жена ничего не заполняла, ушла. Но это не окончание истории. Сотрудники этого уродского банка сделали следующее — через день позвонили на домашний телефон (дом родителей, я там не живую больше 10 лет, но прописан там). Трубку взял отец. Эти ублюдки сказали что звонят из банка по поводу кредита и пытались узнать мой сотовый телефон. Были посланы в жопу. Но сам факт меня сильно возмутил — кто их просил?!! Папа очень переживал — что я беру кредит и вообще что все плохо. Хоть про кредит я и сообщил родителям, но их телефон нигде не оставляю и стараюсь не напоминать о его факте. Сотрудник банка, который звонил домой, показал себя с очень не красивой стороны. Да и банк, раз набирает таких сотрудников, в моих глазах перестал существовать. Кстати, сотовый телефон я не менял, они его просто протеряли и звонили, видимо, по телефону моей прописки (источник этих данных тоже весьма сомнителен). Банку — жирный «не зачет». Больше никогда.

РосСельХозБанк

Банк Москвы (ВТБ 24)

Почта банк

Московский Кредитный Банк #2

Увидел в Интернетах рекламу этого банка, а точнее предложения «12.5% бла-бла-бла». Решил ещё раз сходить. Оказалось, что среди мелкого шрифта есть несколько гадких условий, но если их выполнить, то процент действительно получиться около 13.5% Откуда лишний процент? Так страховка же… Но это все равно лучшее предложение что я нашел за месяц хождения по банкам. На этом и остановился.

Выводы

Все кредиты это зло. Банки предоставляют ужасные условия и за мельчайшую ошибку жестоко карают рублем. Причем делают они это безнаказанно и очень долго. Связываться с банком надо только если ситуация полностью безвыходная и других вариантов совсем нет.